صندوق الطوارئ مع الدخل المتغير احتياطي للمفاجآت؛ ابدأ بما يتاح بعد الالتزامات، وعدل هدفك لوضعك. [1][2]
الخلاصة السريعة
كوّن احتياطيا للطوارئ على مراحل، وعدّل مساهمتك بحسب الدخل الذي وصل فعليا.
- خصصه لمفاجأة أو فقد دخل، وافصل عنه المصروف المتوقع. [1]
- احسب الضروريات أولا، واختر هدفا أوليا ثم وسّعه بحسب وضعك. عدد الأشهر في المثال افتراض للتوضيح، وليس قاعدة لجميع الأسر. [1][3]
- ادخر من الفائض بعد الالتزامات القريبة؛ راقب الرصيد قبل أي تحويل تلقائي حتى لا يسبب رسوما أو عجزا. [1][2]
- في المثال، جمع 80 ثم 220 ثم 200 يحقق هدفًا أوليًا قدره 500 وحدة. المبالغ افتراضية؛ اطرح أي سحب من الرصيد وحدّث المبلغ المتبقي.
- مكان آمن وسهل الوصول؛ حدد الاستخدام وأعد البناء بعد السحب. [1][3]
الطوارئ والمصروفات المتوقعة ليسا شيئا واحدا
صندوق الطوارئ للمصروف غير المخطط أو صدمة مالية. [1] أما القسط السنوي الذي تعرفه مسبقا فيحتاج إلى تخصيص مستقل؛ لأن سحبه من الصندوق كل سنة يجعل مبلغ الطوارئ يبدو متاحا قبل أن تصرفه ثم يختفي وقت الحاجة.
إذا كان نشاطك يضعف في شهر محدد كل عام، سمِّ المبلغ اللازم له «احتياطي الموسم الضعيف». وقد لا تستطيع الفصل بين الحسابات مصرفيا، لكن يمكنك فصل الأرقام في سجل: 300 للموسم، و500 للطوارئ مثلا. المال واحد من حيث مكانه، لكن له استخدامان مختلفان لا يجوز جمعهما في تقدير قدرتك على مواجهة الصدمة.
كيف تحدد هدفا أوليا؟
اكتب النفقات التي يصعب تعليقها عند ضعف العمل: السكن والغذاء الأساسي والمرافق والنقل الضروري والالتزامات المستحقة. راجع بيانات عدة أشهر لكيلا تمثل قائمة واحدة أسبوعا استثنائيا. وتجنب بناء الهدف على أعلى شهر للدخل؛ المطلوب تقدير الحاجة عند المشكلة، لا الاحتفال بأفضل شهر.
الهدف لوضعك وتجارب نفقاتك المفاجئة. [1] ابدأ بالصغير ثم وسعه. للتوضيح، إذا بلغت ضروريات أسرة800وحدة شهريا وقررت اختبار تغطية شهرين، يكون هدفها1600وحدة. [3] الشهران افتراض، لا مقدار كاف لكل أسرة.
كيف تدخر حين لا يتكرر الدخل نفسه؟
قبل تحويل المال، اكتب الالتزامات التي تستحق قبل مقبوضك التالي وقارنها بالنقد المتاح. يمكن أن يساعد جدول القبض والدفع في كشف أسبوع ضيق رغم وجود شهر جيد. [2] ثم حدد مساهمة تناسب هذه الدفعة؛ لا تنفذ مبلغ الشهر القوي آليا في الشهر الضعيف.
ينبه دليل الطوارئ إلى مراقبة الرصيد عند التحويلات التلقائية، ويقترح استغلال مبالغ غير دورية لبناء الادخار. [1] عمليا، تستطيع إضافة خطوة إلى يوم التحصيل: تحديث الرصيد، وحجز الفواتير القريبة، ثم تقرير المساهمة. وإذا لم يتبق مبلغ، فسجّل السبب وعدّل الخطة؛ لا تكتب ادخارا لم يتم أو تعتبر عجز الدخل فشلا في الالتزام.
مثال لبناء 500 وحدة على ثلاث دفعات
لنفترض عاملا مستقلا يريد هدفا أوليا قدره 500 وحدة نقدية، وكان رصيد الطوارئ صفرا. بعد مراجعة التزاماته القريبة، خصص 80 من دفعة أولى، و220 من ثانية أكبر، و200 من ثالثة. أصبح الرصيد 80 ثم 300 ثم 500. هذه دفعات افتراضية، وليست نسب ادخار موصى بها.
إذا وصلت الدفعة الثالثة أقل مما توقع ولم يستطع تخصيص إلا 50، يصبح الرصيد 350 والفرق المتبقي 150. يؤجل تاريخ الوصول إلى الهدف بدلا من سحب 150 من مال فاتورة واجبة. وإذا دفع لاحقا 120 لإصلاح ضروري، ينخفض رصيد 500 إلى 380؛ ينبغي عرض 380 في المتابعة، لا المبلغ القديم ولا مجموع المساهمات التاريخي.
| المرحلة | المساهمة الافتراضية | الرصيد |
|---|---|---|
| الأولى | 80 | 80 |
| الثانية | 220 | 300 |
| الثالثة | 200 | 500 |
مكان الاحتفاظ وقاعدة الاستخدام
اختر مكانا يوفر الأمان وسهولة الوصول ويقلل إغراء صرف المال على غير الطوارئ. [1] لا يكفي ظهور مبلغ في تطبيق إذا تعذر الوصول إليه عند موعد الفاتورة؛ راجع شروط السحب ومدته والرسوم لدى الجهة التي تتعامل معها. تختلف الخيارات والضمانات باختلاف البلد والمنتج.
اكتب قاعدة قصيرة مثل: «أستخدم المبلغ لنفقة ضرورية لم أخطط لها أو لضروريات البيت عند تعطل الدخل». سجّل سبب السحب وقيمته والرصيد الجديد، ثم ضع خطة لإعادة بنائه. [3] وإذا تكرر السحب للإنفاق اليومي المعتاد، فراجع الميزانية الأساسية؛ قد تكون المشكلة التزامات تفوق الدخل باستمرار، لا غياب صندوق فقط.
المصادر ومتابعة القراءة
- CFPB: الطوارئ (يفتح في نافذة جديدة)consumerfinance.gov
- CFPB: الميزانية (يفتح في نافذة جديدة)consumerfinance.gov
- Moneysmart: الطوارئ (يفتح في نافذة جديدة)moneysmart.gov.au
أُعدّ هذا المقال بصياغة عربية أصلية بالاستناد إلى المصادر أعلاه، وهو مدخل تمهيدي إلى الموضوع. اقرأ منهجية المحتوى وحدوده.