تحتاج مقارنة الشراء النقدي والتقسيط إلى رقمين على الأقل: مجموع ما ستدفعه، والمال المتاح في مواعيد الدفع. انخفاض القسط لا يعني انخفاض المجموع، كما أن رخص السعر النقدي لا يضمن توفر المال لالتزاماتك بعد الشراء. هذه مقارنة حسابية لعروض محددة، وليست توصية باختيار طريقة تمويل.
الخلاصة السريعة
قارن المنتج نفسه وبنوده، ثم اجمع المقدم وجميع الأقساط والرسوم غير المدرجة. بعد ذلك اختبر الرصيد عند الشراء والمتاح في كل موعد، وافحص شروط العقد قبل اتخاذ القرار.
- قد توجد رسوم في عرض معلن بلا فوائد؛ افحص التكلفة والشروط المكتوبة ولا تستنتج غياب جميع التكاليف من الإعلان. [1]
- في المثال الافتراضي يبلغ النقد 900، بينما مقدم 100 مع عشرة أقساط من 85 ورسوم 20 يعطي إجمالي 970؛ زيادة التقسيط 70 مع عدم وجود مبالغ أخرى.
- مع رصيد 1200 والتزامات قريبة 400، يترك دفع 900 عجزا 100 لهذه الالتزامات؛ دفع مقدم ورسوم 120 يترك 680 بعد حجز الـ 400.
- إذا كان المتاح شهريا 110، فإن قسط 85 يترك 25؛ انخفاض المتاح إلى 70 يخلق فجوة 15، مع استمرار القسط نفسه.
- النتيجة مقارنة اسمية بلا افتراض عائد على النقد المحتفظ به؛ تأجيل شراء غير عاجل أو خفض السعر يظل خيارا يمكن إعادة حسابه.
ثبّت المنتج والتكاليف المشمولة
توضح MoneySmart أن العروض الخالية من الفائدة خلال فترة معينة قد تتضمن رسوما، وتدعو إلى حساب المجموع وقراءة طريقة السداد وشروط العرض. [المصدر](https://moneysmart.gov.au/other-ways-to-borrow/interest-free-deals)
احصل على عرضين للمنتج والمواصفات والخدمة نفسها قدر الإمكان. إذا كان أحدهما يشمل توصيلا أو إضافة لازمة والآخر لا يشملها، سوِّ الفرق قبل المقارنة. وسجّل مدة صلاحية السعر حتى لا تقارن عرضا منتهيا بعرض قائم. القواعد القانونية والرسوم تعتمد على العقد والبلد.
اجمع كل دفعة دون مضاعفتها
في مثال افتراضي السعر النقدي الكامل 900 وحدة. عرض التقسيط يطلب مقدما 100، وعشرة أقساط من 85، ورسما واحدا 20 غير مدرج في الأقساط. الإجمالي 100 + 850 + 20 = 970؛ يزيد 70 على النقد، أو نحو 7.78% من سعر 900.
نفترض عدم وجود دفعة أخيرة إضافية أو رسوم أخرى وعدم التأخر. إذا كان رسم الـ 20 موزعا داخل القسط بالفعل، فلا تضفه مرة ثانية؛ اطلب تأكيدا واضحا. ولا تقسّم زيادة 70 على عشر دفعات وتسميها معدل فائدة؛ حساب معدل تمويل يتطلب تواريخ وتدفقات مختلفة عن هذه القسمة البسيطة.
اختبر الرصيد الذي يبقى عند البداية
نفترض رصيدا 1200 والتزامات مستحقة قريبا 400. الدفع النقدي 900 يترك 300، أي أقل من الالتزامات بـ 100. دفع المقدم والرسم 120 يترك 1080؛ بعد حجز الـ 400 يبقى 680. هذا يوضح أثر البداية فقط، ولا يمول الأقساط المستقبلية تلقائيا.
إذا استحق القسط الأول في اليوم نفسه، أضف 85 إلى نقد البداية وأعد الحساب. وإذا كان جزء من الـ 1200 محجوزا لغرض آخر، اخصمه قبل المقارنة. وجود رصيد أعلى بعد المقدم لا يجعل هذا الفرق دخلا أو وفرا؛ يصاحبه التزام بدفعات لاحقة.
جرّب القسط تحت قدرة متغيرة
إذا كان المتاح بعد النفقات والالتزامات الأخرى 110 في كل شهر، يترك قسط 85 مبلغ 25. وإذا انخفض المتاح في أحد الأشهر إلى 70، تظهر فجوة 15. نستخدم الرقم المتاح بعد الالتزامات، لا الدخل كله، ولا نفترض أن فائض الأشهر السابقة محفوظ فعليا.
اعرض كل استحقاق بجانب موعد الدخل. تحقق من الرسوم المحتملة عند التأخر ومن شرط تغير التكلفة أو انتهاء فترة ترويجية، إن وجدت في العقد. هذه الشروط قد تغير المجموع الفعلي؛ حساب 970 يظل صالحا فقط لافتراضات العرض المكتوبة في المثال.
اقرأ الفرق دون إضافة عائد مفترض
مقارنة 900 و 970 هنا اسمية: تجمع مبالغ الدفع دون خصمها زمنيا ودون افتراض أنك ستحقق ربحا على الرصيد المتبقي. لذلك لا تثبت وحدها أن أحد العرضين أفضل اقتصاديا لكل شخص، ولا تشمل تكلفة أو خطر فرصة بديلة.
إذا لم تكن السلعة عاجلة، يمكن اختبار شراء مؤجل من مدخرات متاحة لاحقا أو عرض أقل تكلفة يلبي الحاجة. عند كل بديل أعد حساب المنتج والمجموع ومواعيد الدفع. واحفظ الجدول مع نسخة العرض بدلا من الاعتماد على عبارة تسويقية أو قسط واحد معروض بخط كبير.
المصادر ومتابعة القراءة
- ASIC MoneySmart: العروض الخالية من الفائدة (يفتح في نافذة جديدة)moneysmart.gov.au
أُعدّ هذا المقال بصياغة عربية أصلية بالاستناد إلى المصادر أعلاه، وهو مدخل تمهيدي إلى الموضوع. اقرأ منهجية المحتوى وحدوده.