طريقة أعلى معدل لسداد الديون هنا لبطاقتين: الأعلى فائدة مع استمرار الحدود الدنيا وفق الدليل البريطاني. [1] مقارنة مستقلة بفترتين وميزانية وتوقيت متطابقين؛ لا تعميم لكل الدين.
الخلاصة السريعة
استهدف البطاقة الأعلى فائدة مع استمرار الحدين الأدنى. [1] ثبت الميزانية والتوقيت في المقارنة.
- يقدم MoneyHelper البريطاني البطاقة الأعلى فائدة مع استمرار الحد الأدنى لكل بطاقة. [1] لا ترتيب لكل الديون.
- في المثال: أ 1600 بمعدل شهري 2% وب 400 بمعدل 1%، ودفعتان ثابتتان 60 و 20 وميزانية 180؛ يتاح إضافي 100 بلا رسوم أو عمليات جديدة.
- إذا أضيفت الفائدة قبل الدفع، فإن دفع 160 لأ و 20 لب يترك 1472 و 384؛ فائدة الفترة التالية 33.28 عند ثبات معدلات النموذج.
- إذا وجه الإضافي لب، يصبح الدفع 60 و 120 وتبقى 1572 و 284؛ فائدة الفترة التالية 34.28، أعلى بمقدار 1 مع تطابق الميزانية والتوقيت.
- الفرق 1 يخص الفترة التالية في هذا النموذج فقط؛ لا يثبت مقدار توفير كامل أو صلاحية ترتيب اليوم مع رسوم أو تغير معدل أو قيد تعاقدي.
قارن معدلا بوحدة زمنية واحدة
في فقرة البطاقات، يقدم الدليل البريطاني الأعلى فائدة مع استمرار الحدود الدنيا. [1] نموذجنا بطاقتان فقط، لا قرضا مضمون السداد أو موعدا قانونيا.
في المثال نستخدم معدلين شهريين صريحين، وليس معدل نسبة سنوية أو معدل تكلفة شامل. إذا كان بيانان يعرضان مقياسين مختلفين، لا ترتبهما لمجرد أن أحد الرقمين أكبر. اطلب تحديد الفترة وطريقة احتساب الرقم، ثم وثق الأساس الذي تستخدمه للمقارنة.
اكتب ترتيب الفائدة ثم الدفع
يبدأ أ برصيد 1600 ومعدل شهري 2%، وب برصيد 400 ومعدل شهري 1%. الدفعتان المفترضتان ثابتتان 60 و 20 طوال الفترتين، والميزانية 180. بعد حجز 80 للدفعتين يبقى 100 إضافي. لا رسوم ولا مشتريات جديدة ولا تغير في المعدلات.
في بداية كل فترة في هذا النموذج نضيف فائدة محسوبة على الرصيد الافتتاحي، ثم نسدد في نهايتها. فائدة الفترة الأولى 32 لأ و 4 لب، مجموعها 36 بغض النظر عن توزيع دفع نهايتها. هذا ترتيب حسابي تعليمي؛ قد تستخدم حسابات فعلية رصيدا يوميا أو توقيتا مختلفا.
احسب توزيع الإضافي للأعلى
يرسل الشخص 160 لأ، أي 60 المطلوبة مع 100 إضافية، ويرسل 20 لب. يصبح أ 1600+32−160=1472، وب 400+4−20=384. مجموع الرصيدين 1856؛ وهو 2000+36−180.
إذا بدأت الفترة الثانية بهذين الرصيدين وبقيت المعدلات كما هي، تبلغ الفائدة 29.44 لأ و 3.84 لب، مجموعها 33.28. هذا المبلغ يخص الفائدة التي تضاف قبل دفع الفترة الثانية، لا مجموع الفائدة منذ إنشاء الالتزامين.
| الالتزام | الرصيد بعد الدفع الأول | فائدة الفترة التالية |
|---|---|---|
| أ | 1472 | 29.44 |
| ب | 384 | 3.84 |
| المجموع | 1856 | 33.28 |
احسب توزيعا آخر بنفس الميزانية
للمقارنة فقط، أرسل 60 لأ و 120 لب؛ لا تغير ميزانية 180 أو توقيت الدفع. يصبح أ 1572 وب 284، والمجموع نفسه 1856. إغلاق جزء أكبر من ب لا يعني أن إجمالي الرصيد انخفض أكثر في الفترة الأولى.
الفائدة التالية تصبح 31.44 لأ و 2.84 لب، مجموعها 34.28. الفرق 34.28−33.28=1. يفسره تحويل 100 إضافية من دين بتكلفة شهرية 1% إلى آخر بتكلفة 2%؛ فرق المعدلين نقطة مئوية واحدة على المبلغ المحول في هذا المثال.
لا تمدد نتيجة فترة إلى عقد كامل
احتاج المثال إلى ميزانية متطابقة، ومعدلين ثابتين، وعدم وجود رسوم أو عمليات جديدة، وقدرة على تخصيص الإضافي كما افترضنا. تغيير واحد منها يحتاج حسابا جديدا. كذلك لم نحسب السداد حتى آخر دفعة، فلا ننسب الرقم 1 إلى إجمالي توفير كامل.
إذا تغير معدل أحد الدينين لاحقا أو كان جزء من الرصيد له شرط مختلف، عد إلى البيان والاتفاق. سجل القيد وتوقيته قبل إعادة ترتيب السداد. الحساب الحالي يساعد على تفسير أثر قرار محدود؛ لا يقدم موافقة مسبقة على توزيع دفعات حساب فعلي.
المصادر ومتابعة القراءة
- MoneyHelper: ترتيب الفواتير (يفتح في نافذة جديدة)moneyhelper.org.uk
أُعدّ هذا المقال بصياغة عربية أصلية بالاستناد إلى المصادر أعلاه، وهو مدخل تمهيدي إلى الموضوع. اقرأ منهجية المحتوى وحدوده.