يساعد فهم الفرق بين أصل القرض والفائدة على قراءة حركة المديونية. يعرف CFPB الأصل بالمبلغ المقترض الواجب رده، والفائدة بما يفرضه المقرض لقاء الإقراض. [1] في البيان، نحتاج بعد ذلك إلى معرفة كيف وزعت كل دفعة، لأن خروج النقد لا يصف وحده انخفاض الأصل.
الخلاصة السريعة
افصل حصة أصل الدين عن الفائدة وأي رسم في كل دفعة. اجمع حصص الأصل لمعرفة انخفاضه، وطابقها مع الرصيد المقيد بدلا من طرح كل النقد المدفوع منه.
- يعرف CFPB أصل القرض بالمبلغ المقترض والفائدة بتكلفة الإقراض؛ قد يتضمن الدفع بنودا أخرى، فتراجع تعريفها في منتجك. [1]
- في بيان افتراضي، دفعة 200 موزعة 170 للأصل و 20 للفائدة و 10 رسوم؛ أصل 2000 ينخفض إلى 1830 إذا لم يضف شيء إليه.
- ثلاث دفعات 200 بالتوزيع الموضح تجمع 600،منها 540 للأصل و 45 فائدة و 15 رسوم؛ الأصل يبقى 1460 لا 1400 بلا إضافات أو تعديلات.
- حصة أصل 190 في الصف الثالث من نموذج البيان ليست معدل فائدة؛ المبالغ معطاة لتفسير التخصيص ولا تصف قانون حساب موحد.
- دفعة إضافية 100 تخفض 1460 إلى 1360 فقط إذا قيدت كلها للأصل دون خصومات أو إضافات؛ اطلب بيان التخصيص ولا تفترضه من اسم التحويل.
حدد المقصود بالمبلغ
يعرف CFPB،في شرح دفع القرض العقاري، الأصل بالمبلغ المقترض الذي يرد، والفائدة بما يفرضه المقرض لقاء إقراضه. ويبين أن الدفع الإجمالي قد يتضمن بنودا أخرى. [المصدر](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/on-a-mortgage-whats-the-difference-between-my-principal-and-interest-payment-and-my-total-monthly-payment-en-1941/)
نستخدم التمييز بين الأصل والتكلفة فقط. تفاصيل الضرائب والتأمين وحساب الحجز في القرض العقاري الأمريكي لا تصبح شروطا لكل قرض عربي. افتح بيان منتجك، وحدد ما يقصده بكل خانة، خاصة إذا عرض «الرصيد» دون توضيح هل يقصد الأصل وحده أم مبلغا آخر.
ابدأ بتخصيص دفعة واحدة
في بيان افتراضي من إعدادنا، يبدأ أصل الدين عند 2000.دفعة أولى 200 موزعة 170 للأصل و 20 فائدة و 10 رسوم. نفترض أن هذه المبالغ قيدت بهذا التوزيع ولا عمليات تزيد الأصل أو تعدله. مجموع المكونات 200،وينخفض الأصل 170 إلى 1830.
طرح 200 كله من الأصل يعطي 1800،ويحذف ضمنيا 30 كانت تكلفة لا سدادا للأصل. هذه ليست قاعدة أولوية دفع لمنتج حقيقي؛ التقسيم معطى في المثال كي تقرأ أثره. إذا كان تخصيص حسابك غير واضح، اطلب تفصيله من مصدر البيان.
اجمع المكونات عبر ثلاثة صفوف
في الدفعة الثانية المعطاة، يذهب 180 للأصل و 15 للفائدة و 5 للرسوم. وفي الثالثة 190 للأصل و 10 للفائدة بلا رسم. كل دفعة 200. لا نستنتج معدلا ثابتا من هذه المبالغ؛ قد اختلفت الفترة أو القاعدة في أي بيان فعلي، أما هنا فهي بيانات تعليمية محددة.
مجموع الأصل المدفوع 170+180+190=540،والفائدة 45 والرسوم 15. النقد المدفوع 600،والرصيد 2000−540=1460 مع غياب أي إضافات أو تعديلات. لو اعتبرت كل الدفع خفضا للأصل لقلت 1400،وفرق 60 يساوي الفائدة والرسوم معا.
| دفعة معطاة | حصة الأصل | فائدة | رسوم | المجموع |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 170 | 20 | 10 | 200 |
| 2 | 180 | 15 | 5 | 200 |
| 3 | 190 | 10 | 0 | 200 |
| مجاميع | 540 | 45 | 15 | 600 |
لا تحول حصة الأصل إلى معدل
في الصف الثالث،190 هو مبلغ يخفض الأصل من دفع 200.نسبة 190 إلى 200 تصف حصة داخل تلك الدفعة، ولا تمثل معدل الفائدة الذي ينتج العشرة. حساب المعدل يحتاج الرصيد والأساس الزمني وطريقة الاحتساب.
وكذلك وجود فائدة 45 عبر الصفوف الثلاثة لا يجعلها تكلفة العقد كله؛ لم نعرض بقية الدفعات. احتفظ بعنوان «الفائدة المقيدة في الصفوف الثلاثة» عند كتابة الملخص. لا تضف بيانات مستقبلية لم يوفرها المثال ثم تنسب الناتج إلى العقد.
راجع التخصيص قبل تفسير الإضافي
إذا حول الشخص 100 إضافية،فانخفاض الأصل 1460 إلى 1360 مشروط بقيدها كلها للأصل، مع عدم وجود خصومات أو مبلغ آخر مضاف إليه. إذا كان جزء منها غطى رسما أو فائدة، يتغير انخفاض الأصل بحسب الحصة المقيدة فعلا.
احتفظ بمرجع التحويل، واطلب بيان المكونات أو طريقة التخصيص التي تنطبق عليه. طابق الرصيد اللاحق مع الأصل السابق وحصته المسددة وأي تغير آخر. المقصود تفسير الحركة، لا افتراض أن عبارة «دفعة إضافية» تجعلها خفضا مباشرا كاملا في جميع العقود.
المصادر ومتابعة القراءة
أُعدّ هذا المقال بصياغة عربية أصلية بالاستناد إلى المصادر أعلاه، وهو مدخل تمهيدي إلى الموضوع. اقرأ منهجية المحتوى وحدوده.