يعتمد حساب نسبة أقساط الدين إلى الدخل في صيغة CFPB على الدفعات الشهرية والدخل الإجمالي قبل الاقتطاعات. [1] نوضح المقام بحسابين، ثم نختبر دفعة جديدة دون استنتاج أهلية تمويل.
الخلاصة السريعة
في صيغة CFPB: مجموع دفعات الدين الشهرية ÷ الدخل الشهري الإجمالي قبل الاقتطاعات ×100. النتيجة مؤشر وليست وعد موافقة، وتختلف حدود المقرضين والمنتجات.
- تعرف CFPB النسبة باستخدام الدفعات الشهرية والدخل الإجمالي قبل الضرائب والاقتطاعات؛ ثبّت العملة والفترة وأساس الدخل في الحساب. [1]
- في المثال الافتراضي، 300+150+50=500 دفعات شهرية، والدخل الإجمالي 2000؛ النسبة 25%، وليس مجموع أرصدة الديون هو البسط.
- مع صافي دخل 1700، تكون دفعات 500 حوالي 29.41% منه؛ هذا مقياس بمقام مختلف، وليس تغييرا في الأقساط أو خطأ في نسبة 25%الإجمالية.
- إضافة دفعة شهرية 100 تجعل المجموع 600 والنسبة 30%من الإجمالي 2000؛ يتبقى 1100 من الصافي 1700 قبل المعيشة، إذا لم تتغير أرقام المثال الأخرى.
- تختلف حدود DTI باختلاف المنتج والمقرض وفق CFPB؛ لا تثبت نسبة 25%أو 30%أهلية تمويل، وتراجع المدخلات وشروط الجهة ومعيشة الأسرة منفصلة. [1]
اكتب أساس النسبة مع عنوانها
تعرف CFPB نسبة الدين إلى الدخل بأنها مجموع دفعات الدين الشهرية مقسوما على الدخل الشهري الإجمالي، وتوضح أن الإجمالي يسبق الضرائب والاقتطاعات الأخرى. [المصدر](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-debt-to-income-ratio-en-1791/)
قبل إدخال الأرقام، اكتب الشهر والعملة وما إذا كان الدخل إجماليا أو صافيا. إذا عرضت جهة ممولة تعريفا مختلفا لفئات الدفعات أو الدخل المقبول، اتبع تعريفها عند سؤالها عن الطلب، واحتفظ بحساب الميزانية الخاص بك بعنوان واضح حتى لا تختلط النتيجتان.
استخدم الدفعات لا مخزون الأرصدة
في مثال افتراضي، الدفعات الشهرية المؤكدة 300 و 150 و 50، فيكون المجموع 500. الدخل الإجمالي الشهري 2000، ولذلك 500÷2000×100=25%. جميع الأرقام لنفس الشهر وبعملة واحدة.
قد يبلغ مجموع أرصدة الديون 8000، لكن استخدام 8000 مكان 500 يجيب عن مقارنة أخرى ولا يعطي نسبة الدفعات الشهرية في الصيغة المحددة. كما أن قسطا دفع بالفعل لا يعاد إدخاله مرة ثانية تحت خصم الحساب البنكي إذا كان الخصم هو دليل السداد نفسه.
| مدخل المثال | المبلغ الشهري |
|---|---|
| الدفعة أ | 300 |
| الدفعة ب | 150 |
| الدفعة ج | 50 |
| إجمالي الدفعات | 500 |
| الدخل الإجمالي | 2000 |
احسب مقياس الصافي باسم مختلف
يصل الشخص فعليا إلى حسابه 1700 بعد الاقتطاعات. تقسيم دفعات 500 على هذا الصافي يعطي حوالي 29.41%. لم يرتفع الدين؛ تغير مقام المقارنة من 2000 إلى 1700، فارتفعت النسبة الناتجة.
سجل نتيجتين بعناوينهما: دفعات إلى إجمالي، ودفعات إلى صافي متاح. الأولى 25%والثانية 29.41%في المثال. تستخدم الثانية هنا لقراءة النقد قبل المعيشة، لا لتحويل تعريف DTI لدى المصدر إلى تعريف جديد من دون تصريح.
اختبر دفعة جديدة دون قبولها تلقائيا
إذا أضيفت دفعة 100 شهريا مع ثبات الدخل والدفعات الأخرى، يصبح الإجمالي 600، والنسبة إلى الدخل الإجمالي 30%. ومن الصافي 1700 يبقى 1100 بعد هذه الدفعات وقبل الإنفاق على السكن والطعام والفواتير وأي احتياجات أخرى.
لذلك لا يسمى 1100 مالا حرا للشراء تلقائيا. اكتب نفقات المعيشة في الميزانية المنفصلة، ثم تحقق من توقيت القبض والدفع. إذا كان الدخل متغيرا، دوّن أساس التقدير ولا تستخدم أفضل شهر باعتباره مؤكدا كل شهر.
اترك قرار الأهلية لشروط الجهة
توضح CFPB أن حدود النسبة تختلف بين منتجات القروض والمقرضين. [المصدر](https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-debt-to-income-ratio-en-1791/)
لا يثبت مثال 25%أن طلبا سيقبل، ولا يجعل 30%رفضه حتميا. عند التواصل مع جهة، اسأل عن فئات الدخل والدفعات التي تدخل حسابها والمستندات والفترة التي تعتمدها. اعرض أرقامك الفعلية وشروط الطلب، ثم افصل جواب الأهلية عن سؤال آخر: هل تستوعب ميزانيتك الدفع مع حاجات المعيشة والمواعيد؟
المصادر ومتابعة القراءة
- CFPB — What is a debt-to-income ratio? (يفتح في نافذة جديدة)consumerfinance.gov
أُعدّ هذا المقال بصياغة عربية أصلية بالاستناد إلى المصادر أعلاه، وهو مدخل تمهيدي إلى الموضوع. اقرأ منهجية المحتوى وحدوده.