متابعة تقدم سداد الدين تحتاج معرفة ما خفض الرصيد فعلًا، لا عدد المرات التي ضغطت فيها زر الدفع. سنستخدم قرضًا خياليًا بتوزيع دفعات معلوم مسبقًا، ثم نختبر أثر التزام جديد. لا نحسب فائدة عقد واقعي أو نعد بموعد انتهاء؛ تفاصيل التوزيع تُراجع في مستنداته.
الخلاصة السريعة
في النموذج، دفعات 1500 خفضت أصلًا ابتدائيًا 4800 بمقدار 1200 فقط، فبقي 3600؛ تقدم تخفيض الأصل 25%، لا نسبة جميع النقد المدفوع 31.25%.
- يشرح CFPB الأمريكي أن دفعة قرض المركبة تذهب عادة للرسوم ثم الفائدة ثم الأصل، ويمكن مراجعة الكشف لتأكيد التوزيع. [1] لا نعمم شروط الخدمة أو حقوق العقود الأمريكية.
- نبدأ بأصل 4800 وثلاث دفعات 500؛ الجزء المفترض للفائدة والرسوم 120 ثم 100 ثم 80، فيكون تخفيض الأصل 380 ثم 400 ثم 420، بلا اقتراض أو تعديل آخر.
- إجمالي المدفوع 1500، منه 300 للفائدة والرسوم المفترضة و1200 للأصل؛ الباقي 3600 وتخفيض الأصل 25% من 4800، بينما 31.25% تصف نسبة المدفوع الإجمالي فقط.
- إذا كررت تخفيض الأصل الأول 380 ثلاث مرات فستكتب 1140 وباقيًا 3660، بزيادة 60 عن الصحيح 3600؛ الجدول الحالي لا يحدد توزيع دفعة رابعة أو موعد انتهاء.
- في اختبار مستقل، إضافة التزام 250 إلى الأصل بعد الدفعة الثالثة فقط، بلا تغيير آخر، تجعل الباقي 3850؛ التخفيض الصافي عن 4800 هو 950 ونحو 19.79%، مع بقاء أصل سددناه 1200.
ابدأ بتوزيع مؤكد
يصف CFPB الأمريكي التوزيع المعتاد لقرض المركبة: رسوم ثم فائدة ثم أصل، ويشير إلى الكشف لتأكيده. [1] لا يعمم هذا ترتيب عقدك.
دوّن توزيع الدفعة المؤكد ومرجعها، ولا تعامل كامل المدفوع كتخفيض للأصل قبل التحقق من الكشف. [1] لا نفترض في النموذج أن دفعة إضافية تلغي رسومًا أو تعدّل تاريخ استحقاق.
ثلاث دفعات وتوزيع مختلف
نفترض أصلًا ابتدائيًا 4800 وثلاث دفعات متتالية، كل منها 500 وقُبلت فعلًا. لا اقتراض جديد أو تعديل أو غرامات غير داخلة في أرقامنا. مجموع الفائدة والرسوم المفترض في الدفعات 120 ثم 100 ثم 80؛ هذه قيم خيالية معلومة، وليست ناتج معدل سنوي.
يبقى من كل دفعة للأصل 380 ثم 400 ثم 420. بعد الأولى أصل 4420، وبعد الثانية 4020، وبعد الثالثة 3600. نحسب كل صف من الرصيد السابق لا من 4800 مرة جديدة. لا ننقل هذا التوزيع إلى أقساط قارئ لا نعرف شروطها.
| الدفعة | النقد المدفوع | فائدة ورسوم مفترضة | خفض الأصل | الأصل المتبقي |
|---|---|---|---|---|
| الأولى | 500 | 120 | 380 | 4420 |
| الثانية | 500 | 100 | 400 | 4020 |
| الثالثة | 500 | 80 | 420 | 3600 |
نسبتان تصفان شيئين
جمع الدفعات يعطي 500 × 3 = 1500. الفائدة والرسوم المفترضة 120 + 100 + 80 = 300. ما خفض الأصل 380 + 400 + 420 = 1200، والباقي 4800 − 1200 = 3600.
تخفيض الأصل نسبة إلى الأصل الابتدائي 1200 ÷ 4800 × 100 = 25؛ أي 25 بالمئة. أما 1500 ÷ 4800 × 100 = 31.25؛ أي 31.25 بالمئة فتعبر عن إجمالي ما دفع نقدًا مقارنة بذلك الأصل؛ لا نسميها تقدم تخفيض الأصل في هذا المثال. ضع اسم المؤشر ومقامه أمام النسبة كي لا يحل رقم محل الآخر.
لماذا لا نكرر أول صف؟
لو كررنا تخفيض 380 في الصفوف الثلاثة، لكتبنا تخفيضًا 1140 وباقيًا 4800 − 1140 = 3660. هذا أعلى من الباقي الصحيح 3600 بمقدار 60. الخطأ جاء من افتراض أن توزيع الصف الأول تكرر، مع أن جدولنا يثبت خلافه.
كذلك لا نكمل عدد الشهور بقسمة 3600 على 420 وندعي أن الدين ينتهي في ذلك الموعد. لم نحدد توزيع الدفعة الرابعة أو تكلفة المستقبل أو شروط السداد. الجدول يصف ثلاث دفعات معلومة؛ أي خطة لاحقة تحتاج معلومات إضافية مؤكدة قبل إدراج توقعها.
التزام جديد بعد السداد
في اختبار مستقل نأخذ الحالة بعد الدفعة الثالثة، ثم نفترض أن أصل الدين ازداد 250 بالتزام جديد مؤكد فقط، بلا رسم أو تغيير آخر. يصبح الباقي 3600 + 250 = 3850. والفرق بينه وبين الأصل الابتدائي 4800 هو 950.
التخفيض الصافي 950 ÷ 4800 × 100 يقارب 19.79%، لكنه لا يغير الحقيقة السابقة أننا سددنا أصلًا 1200 في الدفعات الثلاث. نعرض الجديد 250 في سطر مستقل بدل إخفائه داخل صف قديم. وقارن تاريخي البداية والنهاية على النطاق نفسه؛ لا تدخل دينًا آخر ثم تنسب تغيره إلى هذه الدفعات وحدها.
المصادر ومتابعة القراءة
أُعدّ هذا المقال بصياغة عربية أصلية بالاستناد إلى المصادر أعلاه، وهو مدخل تمهيدي إلى الموضوع. اقرأ منهجية المحتوى وحدوده.